很多人买重疾险是因为担心“一病就回到旧社会”，但几乎所有人都买错了！

笔者1993年进入保险行业，至今已从业近30年。 他熟悉各种类型的保险。 笔者在1996年才购买过重疾保险，5年前才购买过某定期防癌保险，但从未购买过市场上流行的多次赔付的终身重疾保险。

购买保险的方式有很多种。 如果不注意，不但没有效果，还会浪费钱！

大多数人的重病保险远远不够

我们都知道一个不争的事实——医疗费用不断上涨。

数据显示，近20年来，我国省部级三级医院住院费用年均增长率超过10%，未来较长时间将保持在6%以上。 因此，为了充分应对重疾，保险金额必须充分设计。 比如，现在心脏搭桥手术的费用是7.5万元，加上康复费10万元左右，总费用在20万元左右。 如果医疗费用年均增长率为6%，30年后搭桥手术和康复费用将高达115万。 因此，35岁的人想要全额购买重疾险，必须设计115万的保额。 但目前很多人的重疾保险金额在10万到30万之间，只有少数人超过50万。 因此，50万以下的保额并不能完全应对重大疾病。

既然如此，大家增加保额不就够了吗？

不！ 增加保额，赔付金额也会同步增加。

以一名35岁男性在某大牌公司投保终身重病为例。 保险金额30万元，保费20年分期缴纳，每年保费10774元； 保险金额100万，年缴费35914元​​。 如果这个人的年收入低于20万，他根本就交不起保费。

如果收入高的话，买这个重疾险合适吗？

答案是不！

极其不合理的溢价倒挂问题

事实上，重疾保险不是为了现在，而是为了未来。 因为65岁以后是严重疾病的高发期，虽然年轻人也会得严重疾病，但这只是极小概率事件，更多的人要等到年老体弱时才会得严重疾病。 因此，无论一个人是否有支付能力，都必须考虑重疾保险的经济性。

遗憾的是，几乎所有的终身重疾险都存在“保费倒挂”的问题——所缴保费的本金和利息超过了保额。 比如35岁男性购买100万重疾险，每年缴纳保费3.6万。 如果投保后第一年出现大病，他就能得到100万的赔偿，这显然是有利的。 但很多人第一年不会得大病，不可能支付100万元。 绝大多数人在65岁以后就会患上大病，此时人们已经缴纳了20年的保费，总共72万，加上3%的利息，保费本金和利息将达到99.6万； 此人65岁时，保费本金和利息为133.9万；到了80岁，保费本金和利息高达208.6万。 因此，从经济学的角度来看，购买此类重病保险的人越早患重病越有利，越晚重病越不利。

但现实中，没有人愿意年轻时患上严重的疾病，每个人都希望一生没有严重的疾病。 但是否发生大病并不取决于个人意愿，属于不确定的风险事件。

显然，如果不买重疾险，那么所有的重疾费用都要自己承担，这是一个沉重的负担。 购买重疾险后，前期有一定的保障杠杆，但20年后，倒挂问题就开始了。 不值得。

面对重病，有更好的方法吗？

当然有！

保险有很多种。 只要合理规划、科学选择，就会有更好的解决方案。

购买保险的基本原则一定是以较低的成本（保费）获得更大的保障，充分发挥保险的杠杆作用和资产保值增值的作用。

应对大病风险，不仅要购买大病保险，还要将医疗保险和商业保险有机结合起来，根据人们的实际情况做出合理的规划。

具体怎么做因人而异，就像医生看病一样，根据每个人的实际情况给出量身定制的解决方案。

您不妨加我微信139-0920-7885询问具体事宜。

关于作者：

朱宏先生，寿险营销资深专家、技术营销创始人、宝典科技负责人。

1987年毕业于北京航空航天大学。

1993年获西安交通大学管理工程硕士学位。

1993年进入保险行业，曾就职于中国人民保险公司西安分公司涉外部。

1996年从事个人营销，是西安市第一个推销保险的研究生，也是全国第一个使用笔记本电脑开拓业务的推销员。 他带领团队，担任讲师，创造了辉煌的业绩。

1999年成功开发宝典软件，并于2000年创立宝典科技。

2006年，创刊《宝典营销》专刊。

2009年参加中国保险学会在上海对外经济贸易大学举办的年会，发表论文《保险产品内在价值及评价体系排名应用研究》

2011年，推出国内首款手机保险软件。

2021年将成立独立代理商联盟。

其著作《用心保险》、《保险财务管理指南》、《技术营销》在业内广受好评，并多次在中国保险报、保险行业营销期刊发表专业文章。 先后担任多家保险公司、经纪公司、代理公司的营销顾问，为上千名销售人员提供培训指导。 他的“用数据说话，靠专业签约；保障全面，保险金额适量；风险融资，签约到位”等技术营销理念已深入人心。

人物观点：

风险是客观存在的，具有多样性、随机性和不确定性。 从全球范围来看，应对风险最公平、最合理、最可行的经济手段就是参加保险，包括社会保险和商业保险。

实现中国梦需要保险，因为保险是维护社会稳定、家庭和睦的最后一道经济屏障。

保险的本质是互助，让人们在受到保障的同时帮助别人。 参加保险实际上是获得风险融资凭证或资产保全合同，是利己利人的善行； 不参加保险就意味着放弃互助，这对个人、家庭和社会都没有好处。

只要购买合适的保险，就可以100%理赔。 原因是保险责任必须严格缴纳。 如果索赔无法得到解决，那么保险计划一定有问题。

造成理赔困难的不是客户，甚至不是保险公司，而是保险销售人员的专业技能和职业道德。 所以，买保险关键是找对的人，而不是熟人。

朱先生创建了保险行业技术营销学派，倡导“做好人，走正路”，“卖对保险，造福大众”。

保险营销人员应按照咨询式营销流程开展咨询和销售服务（类似于医生、律师的服务）； 他们必须按照投保的顺序和原则，为客户提供有依据的、定性和定量的风险管理解决方案。