近日，银保监会保险中介监管部组织召开《互联网保险业务监管办法》培训会，揭示了当前互联网保险存在的风险及相应对策。

一、我国互联网保险发展情况

目前，共有146家保险公司开展互联网保险业务，其中财产保险公司74家，人身保险公司72家。 2020年，共实现保费2979.2亿元，同比增长10.5%，占行业总保费的6.58%。

2、互联网保险的问题与风险

1、违规操作

一些互联网平台利用自身场景和客户流量，将保险产品销售嵌入主要业务流程，在没有营业执照的情况下非法从事保险代理业务。

2. 产品定价

互联网保险销售速度快、覆盖范围广。 一旦产品定价出现偏差，将会比传统销售方式更快地消耗保险公司的偿付能力。

3. 误导性销售

互联网保险营销宣传存在形式多样、人员良莠不齐、信息披露不足混淆业务产品类别、片面或夸大宣传等问题。

4、售后服务

部分互联网保险企业线下服务薄弱，投诉纠纷较多，整体服务能力有待提升。

5. 信息安全

互联网保险业务的资金支付和用户信息集中在信息系统中。 系统一旦被黑客入侵，可能会导致资金被盗、用户信息被非法使用等巨大风险。

三、监管原则

1. 机构许可和人员许可

2、保护消费者权益

3、审慎监管

4.鼓励创新

4、监管思路

一、明确互联网保险业务本质

明确定义：互联网保险业务是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险业务活动。

同时满足三个条件：①保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或者提供保险经纪服务； ②消费者可以通过保险机构自营网络平台的销售页面自主了解产品信息； ③消费者可以自主完成保险购买行为。

适用范围：互联网保险业务判断标准。

渠道一体化：线上线下分段监管，合规经营，让利于消费者。

保险机构及其员工以互联网保险业务名义进行的线下销售，包括员工利用移动展示工具当面销售、员工收集投保信息后网上录入等，不属于互联网保险业务，并应满足其附属公司的要求。 渠道相关监管规定不适用本办法。

二、严格规定互联网保险业务经营要求

①强化机构许可、人员许可的经营要求

② 明确自营网络平台的定义

规定保险机构自行设立的为自营网络平台。 参股、参股、通过子公司、母公司设立的保险机构不属于自营网络平台，不得经营保险业务。 明确要求客户的投保页面必须属于持牌机构自营平台，这将彻底解决保险机构获取客户信息的问题，禁止截留保费的行为，控制渠道成本。 保险机构独立运作，享有完整的数据权利。 保险机构在经营过程中完全自主可控。

③规定持证机构的经营条件

④明确非持脾机构的禁止行为

3. 经营主体分类监管

互联网保险公司：在产品开发与定价、运营与创新、风险控制、消费者权益保护等方面提出监管规则。

传统保险公司：要求总公司进行统一垂直管理，充分发挥分支机构优势，提供本地化服务，线上线下有效融合连接。

保险中介机构：利用角色独立、贴近市场的优势，为消费者提供适合的互联网保险产品和服务。

互联网代理保险企业：强化持牌经营要求，在独立经营、风险隔离、客户信息保护等方面提出监管规则。

四、规范互联网保险营销宣传活动

保险机构应当建立互联网保险营销宣传管理制度，承担合规主体责任。

保险机构应当统一编制营销宣传内容，并在营销宣传页面注明相关信息。

营销推广内容应当清晰、准确、通俗易懂，并与保险合同条款一致。

保险机构开展互联网保险营销宣传活动，应当遵守《中华人民共和国广告法》、金融营销宣传和中国银行保险监督管理委员会的有关规定。

5、优化互联网保险售后服务

强化后续服务能力。要求保险机构配置充足的服务资源，提供与产品特点、业务规模相适应的后续服务。

明确售后服务标准：明确纠错、保全、退保、理赔、投诉处理全流程的服务标准。

五、案例分析

一、关于XX科技违规保险中介业务

经查，XX科技尚未取得保险中介业务许可证。 公司与XX经纪、XX人寿签订保险产品推广合作协议，在自有平台XX上直接为客户制定保险计划，推荐合作保险机构产品，并根据约定保费收取佣金（推广费），构成实质性保险。 销售行为属于非法保险中介业务。

二、关于“x保险”小程序涉嫌非法从事保险中介业务

一是“X保险小程序”涉嫌非法从事保险中介业务。 开发运营“x保险小程序”的科技公司尚未取得保险业务和保险中介业务的相关牌照。 “XX保险小程序”是第三方网络平台，其业务范围仅限于为保险机构和保险消费者提供网络技术支持和辅助服务，不得销售保险。 “XX保险小程序”作为第三方网络平台，因存在擦边球、越位操作、保险销售等行为，涉足非法保险中介业务。

二是“X保险小程序”涉嫌违规开展互联网保险营销宣传活动。

提供人工客服保险咨询服务的从业人员不是保险机构执业注册人员； 模糊保险产品与其他金融产品的区别ד保险”称号，很容易导致消费者误认为是经过批准承保的保险公司。

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