其次，客户养成了移动消费习惯。国内电子商务与移动终端密切相关。移动设备伴随着人们的移动生活，移动消费也紧随其后。 APP应用程序让主要用于打电话、发短信的手机变成了智能终端。移动应用已经进入日常生活场景，从工具时代走向消费时代，并逐步进入服务时代。相应地，移动互联网应用的快速发展促使流量使用量激增。工信部发布的《2015年通信运营行业统计公报》显示，2015年移动互联网接入流量消耗达41.87亿G，同比增长103%。每户月均移动互联网接入流量达3.893亿次，同比增长89.9%。移动互联网流量达37.59亿G，同比增长109.9%，占移动互联网总流量的89.8%。

2010-2015年移动互联网流量发展

资料来源：工业和信息化部《2015年通信运营行业统计公报》

调查发现，2015年湖南省手机普及率远低于每100人95.5部的全国平均水平（详见《2015年手机普及率》），位居全国倒数第三。不过，这并不影响“湘军”在国内掀起银联二维码支付首战。

2015年手机普及率

资料来源：工业和信息化部《2015年通信运营行业统计公报》

先天基因，后发优势

当中国银联湖南分公司于2016年9月26日推出二维码（条码）支付时，仅仅两个半月后，“双12”期间中国银联推出了引起业界关注的“二维码支付标准”。包括《中国银联二维码支付应用规范》和《中国银联二维码支付安全规范》。

湖南首试基于银行卡支付“四方模式”，接入银联转账清算系统；其“领跑者”也是基于各方共同执行统一标准，实现不同机构之间二维码支付的“网络通用”。

湖南分行为何如此热衷二维码支付？原因是它为业务发展奠定了两个基础。其中基础之一是湖南早在2003年就高瞻远瞩地开展了移动支付业务，同年9月与湖南合作推出了基于无磁、无密手机的第一代移动支付项目。移动的。经过不到一年的推广，用户数量突破100。万大关，湖南已成为全球最大的移动支付运营商。 2004年10月，韩国SK电讯集团一行12人来湖南实地考察。 2004年11月，被中国银联、中国移动联合授予全国唯一“手机支付业务”。支付业务创新示范基地”。依据二：2015年，基于TSM（可信服务管理，建立基于“一卡多用”技术的空中发卡和管理系统），有效用户数为34万，占总用户数的78%。国家总数。

当然，中国银联在全国范围内推广二维码支付已经奠定了公共基础，在湖南也同样存在。这个基础就是“先天基因”无卡支付。无卡支付是指付款人利用互联网、移动互联网、无线局域网等渠道向收款人付款，无需实体卡通过ATM、POS等受理设备读取。观察发现，中国银联已在互联网和移动端推广无卡支付产品。首先是互联网无卡支付产品。银联在线支付打通了银行之间的支付网关，实现了银行卡在互联网通道上的“网络通用”。早在2011年6月8日，中国银联与商业银行就推出了网上无卡支付解决方案，支持所有银联卡，涵盖认证支付、快捷支付、小额支付、网银支付等多种支付方式。二是移动商务无卡支付产品。银联将通信运营商的无线通信网络与商业银行系统连接起来，将用户的手机变成个人金融支付终端，满足近场和远程支付的需求。

基于以上三大基础，湖南在全国率先推出银行联动二维码支付，实现了“三有”，即有系统、有平台、有交易。

两年前，中国银联湖南分公司总经理魏刚在遭遇竞争对手的“天赐之物”（对手跑在自己前面就是苦了）之后，判断二维码支付一定会成为趋势。韦刚前后仔细观察，发现支付宝在长沙成立了“扫码派”，银联联合银行、手机厂商成立了“闪通派”。 “闪扫战”决胜局。二维码支付成功率达到100%，成本趋于“零”；在Apple Pay旗舰产品出现之前（后来其交易成功率超过90%），“云闪付”初期成功率可达60%。基于多年的支付经验，魏刚认为，支付产品最核心的就是成功率和成本。从成功率来看，二维码支付高于“云闪付”；从成本上来说，二维码支付比NFC要低。二维码肯定是支付的未来。

让数据来说话。湖南支付历史性转折出现在2016年6月，长沙银行卡跨行交易同比增长为零。细目分析发现，尽管二线城市仍在增长，但省会城市的增长却陷入停滞。小额高频商户被支付宝、微信抢走。支付方式的挤出效应迫使湖南分行寻求突破，非常幸运地获得了银联二维码支付业务试点资格。

与其他移动支付产品相比，魏刚认为，二维码支付具有三大优势。第一，具有售前、售中、售后的产业链循环。对于商户实现销售来说，支付只是其中一个环节，二维码支付可以无缝链接销售、折扣以及整个营销体系。其次，覆盖的信息远大于支付的信息。功能强大，覆盖应用领域更广泛，能够快速与其他行业融合支付。三是对手机要求低。一部智能手机就够了，受理端只需要一个代码。无需维护，商家甚至不需要打印一张纸。支付宝、微信之所以能够拓展二维码扫描市场，是基于“零”成本营销。

抛开支付宝、微信培育二维码支付市场三年多的事实，包括客户成熟度等因素，作为传统线下银行卡支付的有益补充，银联及其成员机构现在正在努力开发新的二维码支付。它具有三个后发优势。

一是树立旗帜。银联是中国乃至全球公认的知名支付品牌。

二是摆好定位。与一些非银行支付机构相比，银联拥有更庞大的产业链。比如，它可以随时变身超市，站在沃尔玛对面，跳入零售业的竞争。银联不会建超市，其定位优势非常明显。

三是制定标准。二维码标准的统一将有助于打破行业边界、拓展应用场景、提高安全级别，满足客户更高的移动支付应用需求。银联标准二维码推出后，银行和非银行支付机构联手，其用户并不亚于支付宝。此外，银联标准与国际接轨，二维码支付可在全球范围内进行。

湖南分公司相信，只要树立旗帜、摆好定位、树立标准，银联二维码支付一定会成为受欢迎的合作伙伴。

“天天掌柜”APP“互扫码”

采访发现，受理终端虽然只有一个，但APP是开放、包容的。银行和非银行支付机构只要接入插件、对接接口，就会生产标准的APP，形成自己的品牌。

机缘巧合，湖南分行推出的“天天掌柜”APP是之前服务高端持卡人的APP的升级版本。 “天天掌柜”APP似乎是针对C端的，是一个必需品的“把握”。本质上是为了巩固B端。魏刚的想法很简单。只要所有商户都执行银联标准，所有场景都能看到银联标准，用户使用哪个APP并不重要。银联无法控制。只要B端做好，就会成功。

湖南分行演示面对面交易流程。

第一步，安装APP并绑定银联卡。

一部手机安装“天天掌柜”APP个人版并作为用户；另一部手机安装“天天掌柜”APP商户版，充当商户。然后绑定您的银联卡。每个用户的支付交易限额为2000元，每个客户每卡每日累计交易限额为5000元。如果超过限制，交易将会失败。 和IOS系统均支持银联二维码支付。

第二步，扫描二维码进行支付。

用户打开“天天掌柜”APP个人终端，选择“扫一扫”功能，扫描商户支付码，进行支付。

第三步是显示交易。

2016年12月19日11时03分57秒，尾号为4109的长沙银行银联卡扫描二维码支付成功，交易金额为15元。

记者在自助售货机前用银联二维码付款，购买了一罐雀巢咖啡。

湖南省分行开发“天天掌柜”APP并不是为了与银行竞争推广APP，而是为了有一个可见的存在。如果机构有APP，可以与银联“互联”；如果受理扩容机构没有APP，“天天掌柜”APP是现成的选择。关键是在收单方使用它。

记者看到一个有趣的现象。用户使用交通银行“支付吧”APP的“扫一扫”功能，扫描商户的“天天掌柜”APP收款码，依然实现了支付。这意味着二维码已经成为“互联网通用”，因为二维码是根据银联标准生成的，并且所有APP都兼容。也就是说，银联二维码是“标准件”，银行APP全面支持。不仅是交通银行，在湖南，中行、民生银行、光大银行等也开通了APP。但中国银联公司目前使用该APP独立扣款。这样，交通银行自主扣款，发起支付交易，最后湖南分行将钱清算给商户。

长沙优卡信息技术有限公司BD（业务拓展人事）经理段吉接受独立第三方分析称，银联有统一的转账、清算、标准，行业也相应建立了不同的业务形态。比如交通银行是“支付宝”APP，湖南是“天天掌柜”APP，但他们之间可以“互相扫码”。你扫我的收款码，我扫你的付款码。最大银联和支付宝、微信的区别在于，支付宝和微信是封闭的系统，表面上看，它们有足够的用户基础，可以封闭起来，自己玩，但从长远来看，开放性会更进一步。

有两种模式：主扫描和被扫描。

银联二维码支付分为主扫模式和扫描模式两种模式。湖南分行根据不同模式对商户进行了相应划分。

一是主扫描方式。扫描二维码进行支付，利用C2B（小微商户）和C2C（个体户）支付产品解决方案，实现小微商户（个体户）收款业务。

作为“天天掌柜”APP的开发商，长沙优卡信息技术有限公司认为，二维码支付主扫的技术实现其实非常简单。首先，商家需要接入网络。形成有效商户后，银联平台上会生成商户的支付码。用户扫描商户支付码，加载对应商户的支付凭证标记，然后调用银联清算通道。支付给商家。消息推送方面，将支付通知推送给商户，将支付结果推送给用户，从而完成主要的扫描流程。

从业务流程来看，湖南分行事先向小微商户（个体户）即收款人提供了“天天掌柜”APP的统一支付码，并贴在其收银台上。持卡人即为付款人。通过智能手机、平板电脑等移动终端，打开银行APP或“天天掌柜”APP或银联钱包，点击“二维码”标识，选择“扫一扫”即可读取小微商户（个体户）显示支付码完成支付。

湖南分行判断，该模式的目标商户是没有MIS系统的小微商户。例如早餐店、米粉店、饮料店、水果店、小餐馆和出租车等。

二维码支付（主扫）交易方式

第二种是扫描模式。即扫描二维码进行支付，C2B线下收单解决方案实现商户的收单业务。

从技术角度来看，扫码方式需要配合线下终端设备，调用银联通道，根据银行卡生成支付码。仅作为扣款标记使用。收银员使用扫码器扫描支付码进行支付。支付完成后，商户端会自动刷新页面，显示支付结果。扫码枪只是一个输入工具，是通用的。不会出现“一柜多枪”的情况。关键是几种支付方式必须连接到商户的收银系统才能完成支付。

从业务流程来看，收款人通过扫码器读取付款人移动终端上显示的二维码完成支付。商户的POS机或MIS系统配备扫码枪，读取用户的二维码并完成支付。

该模式的目标商户是支​​付宝、微信已经布局的商户，如大型连锁超市、百货商场、商超、电影院、景区等。这是湖南分公司对应的扫码模式，在方面又进一步细分。的商业扩张。魏刚认为，商家接受这种模式是一个自然的过程。原来除了支持支付宝、微信的卡支付和二维码扫码枪外，还增加了标准的银联APP。对于商家来说，多了一个选择，那就是“韩信兵越多越好”。

六个统一体

湖南分行之所以在全国率先推出银联二维码支付，是因为试点期间确立了让参与者积极响应的原则。

制定宣传推广和营销策略，实现统一宣传；

商户签署同一版本的受理协议，实现协议统一；

二维码支付交易通过银联进行清算，实现统一清算；

提供对账平台和文件，实现统一对账；

对外展示标准VI，实现标识统一；

制定统一试点价格，实现商户手续费统一。

其中，统一二维码受理标识已取得阶段性成果，市场知名度迅速提升。目前，从商户入网情况来看，已入网商户10018家，均张贴统一二维码受理标识；已有超过20,000家商户进入该系统，并将继续这样做。从交易量来看，记者采访的几天里，交易笔数每天翻一番，从平均每天700多笔交易，到三天内平均每天4000多笔交易。

在统一商户手续费方面，湖南省分行与当地银行达成共识，统一试点期间银联二维码支付的手续费标准，开发商通过贴“一”二维码即可获得扩容收益。记者发现，与支付宝3‰至6‰的商户手续费相比，支付宝略便宜。但银联不可能开发出影响线下市场的产品。银联二维码支付肯定是针对线下市场的。一个补充。

事实上，在“六统一”原则下，各方更关心的是如何抵御交易风险，因为它们是利益的结合体。归根结底，如何建立合理的风险补偿机制是各方关注的关键。担心的地方在哪里。虽然从技术上保证了二维码支付的安全，但银联还需要在业务运营、风险补偿机制等方面建立行业公信力，为银行、非银行支付机构、商户和持卡人解除后顾之忧。

湖南省分公司提出“谁的APP负责”的原则，APP提供商应承担相关风险。记者发现，湖南分行还展现了“包庇始末”的勇气，对风险责任方难以界定的情况实行先行赔偿。

通过及时监控银联商户二维码扫描平台，甚至可以发现异常交易

要获得补偿，用户必须完成三个步骤。首先，您需要向收单机构投诉；其次，您需要向当地公安局报案；第三，需要写一份风险承诺书。真实用户完成上述流程后，三个工作日内，风险金将按原方式退回，赔偿金将打入其银行卡。如果是犯罪嫌疑人，不会向公安机关报案，也不会做出风险承诺。如果涉及诈骗，还将承担刑事责任。湖南分公司很高兴地透露，目前尚未支付任何赔偿。

“扫”一生态

基于“四方模式”，作为一个开放的卡组织，坚持不与商业银行（同样是B端）争夺利润。当惯性思维延伸到移动支付时，就形成了“短板”，缺乏C端用户。观察发现，“银联钱包”产品试图瞄准C端（持卡人），但仍然以服务商业银行（B端）为前提，共同服务C端（持卡人） 。

从表面上看，银联移动支付需要C端消费，但它是从C端“跨过大山宣讲”的。机会终于来了。二维码支付平台是完全普惠、开放的。不局限于一种支付方式，兼容多种支付方式，可以对接更多的B端。看似“得龙网术”，从B端到C端，其实银联二维码支付最终还是会回归到服务B端。关于这一点，魏刚之前已经解释过。

采访发现，除了接入商业银行和非银行支付机构外，湖南分行的二维码支付还接受移动互联网公司和通信运营商。不仅进行自主营销，还整合参与机构的多方资源，将四方联合起来、串联起来。魏刚提出的“这次付款的结束，是下一次付款的开始”的建议已经出现。湖南分行正在积极落地二维码支付平台，积分、优惠券、便捷生活服务、持卡人增值服务、线上线下营销平台已打通，消费闭环正在形成。

发卡银行这边，大家都参与。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、光大银行、民生银行、兴业银行、平安银行等全国性银行；湖南农村信用社、长沙银行、华融湘江银行、长沙农信联商业银行等区域性银行，辖区内24家银行全部加入银联二维码支付业务。持卡人在手机上安装银行APP或“天天掌柜”APP，实名认证绑定银行银行卡，享受创新支付发展红利。

在收购方方面，80%的人做出了回应。湖南分行将收单方描述为商户拓展代理方，扩大二维码支付受理范围。目前，开展商户拓展的机构已签署合作协议的占总数的80%。

商业银行则利用银联二维码支付创新银行卡受理支付渠道。例如中信银行长沙分行、广发银行长沙分行、长沙银行、常德农村商业银行股份有限公司（以下简称“常德农村商业银行”）等；

非银行支付机构则利用银联二维码支付，扩大受理银行卡的商户数量。例如银联商务湖南分公司、通联支付湖南分公司、上海卡友信息服务有限公司、联电电子商务有限公司等。

一家专门从事银行卡服务的机构利用银联二维码支付拓展银行卡产业。例如长沙卡友信息服务有限公司等。

商户侧，享受流量。商家需要更精准的营销活动来吸引顾客产生频繁的消费行为。为推广银联二维码支付，湖南省分行及会员机构在三类商户试点的基础上，对“跑马圈地”商户侧进行分类，与商户合作，提高商户竞争力。首先是日常小额快速支付商户。超市、便利店、电影院、水果摊、蛋糕店、米粉店、农村。二是超级购物中心（Malls）和大型百货商店。悦芳、ICITY、友阿百货、步步高百货、同城百货。三是行业商家。农贸商城、自助售货机、出租车、公园。

湖南分公司的一大特点就是踏实做事。魏纲比喻，要像曾国藩一样，“坚固据点，打愚战”，以达到“制人而不制人”的目的。虽然方法很笨拙，但是却很有效。在常德二线城市，与常德农商行“73开”共同配置营销资源；在省会长沙，我们与广东天府连锁商业集团有限公司（以下简称“天府超市”）以“37开”的方式配置营销资源。